泥石流、伊春空难、火车坠河……意外事故频发,以前保险公司磨破嘴皮硬销的意外险突然成了市场上的明星险种,可这意外险该怎么买,并不是每个人都清楚。
　　
　　出游·保险
　　
　　圣诞就要来了,女儿嚷嚷着要去香港迪士尼玩,最近天下不怎么太平,我和老公都计划着要给全家买份保险求个心安。请问,对于我们这种不是经常出家门的人,该怎么选择?
　　
　　律师答疑:
　　如果你经常去网站上订机票,会发现机票后面肯定跟着一份20元的航意险,在网上买航意险更划算,除了可以在保险公司官方网站提供的在线投保系统购买外,还可以通过淘宝等第三方网站提供的网络保险超市投保。如果你还比较喜欢旅游,不妨考虑投保一年期的“交通工具综合意外险”。去香港属于出境游,投保境外旅行险产品最好包括紧急救援和医疗垫付两项功能。出国游最怕遇到一些突发状况。比如遗失钱包或证件。或者受伤等等,而推出境外旅行保险的公司一般都与国际紧急救援机构有合作,游客可以拨打救援热线寻求帮助,部分大公司的救援合作机构还可以提供汉语服务。
　　
　　经常出差分期购买航意险不划算
　　我因为工作经常在广州和武汉两地跑,飞机和高铁是经常乘坐的交通工具,本来我对这种候鸟式的生活并没有多少担心,可近期交通事故时有发生,我也莫名地担心起来,真怕哪天万分之一的“馅饼”也砸到自己头上,尽管乘飞机时有20元的航空意外险,但总觉得应该再买一份求个双保险。请问这航空意外险怎么买划算?
　　
　　律师答疑:
　　目前国内意外险产品种类繁多,但大致上可以分为几类,一类是综合性意外伤害保险,一类是专门的交通工具意外保障,如果再细分,还有专门针对飞行意外的航意险产品。根据不同出行规律,可以选择不同的产品进行搭配。对于像你这样的商务人士,经常乘坐飞机,每次花20元买一份航意险并不划算,可以选择保障期限较长的交通意外保障产品。目前综合性交通意外保险产品保障时限通常为一年,保障范围包括火车、轮船、公交车和飞机等多种交通工具意外。对于“空中飞人”而言,投保这类产品,可以保障一年内的航空意外,且不受飞机次数的限制。如果是短期内(如一周或一个月内)需要多次频繁乘坐不同的航班,那么可以考虑临时增加购买一份短期、高额的航意险,化解集中性的风险。当然,保险公司与信用卡联手打造的联名卡也是获得航空意外保障的一个途径。
　　
　　婚姻·财产纠纷
　　
　　出租老公的婚前房屋,租金算共同财产吗?
　　我和老公结婚前,他自己拥有一套一室户,结婚四年后,我们又按揭买了一套三室两厅,并且很快搬到新家居住,而那套一室户就出租,并和租户签了为期5年的长期合约。
　　最近,我发现老公有了婚外情,并且在外有了私生子。综合权衡后,我们打算协议离婚,但是在讨论财产分割时起了争执。我觉得楼房这两年的租金收入应有我的一半,但他不同意,辩解说房屋是他结婚前的个人财产,他出租个人财产的所得应该属于他个人所有,根本没有我的份。请问专家,真实的情况到底怎么样?
　　
　　律师答疑
　　《婚姻法》明确规定:婚姻关系存续期间所得的下列财产,归夫妻共同所有:工资、奖金:生产、经营的收益知识产权的收益继承或赠与所得的财产:其他应当归共同所有的财产。
　　方以个人财产投资取得的收益,属于《婚姻法》规定的“其他应当归共同所有的财产”。你丈夫婚前房屋出租所得租金是归他一方所有还是属于你们夫妻共有,得看该租金是否属“投资取得的收益”,确切地说。就是看出租算不算投资。
　　那到底什么叫投资呢?简单地来讲,就是谋求财产或资金在未来能够增值或者获得收益的所有经济活动的总和。出租,是一种经营活动,而且是以获得收益为目的的经营活动,虽然与其他经营活动相比较,出租的风险小、收入稳,但它并不是坐享其成,也必须付出辛劳,这个付出的过程就是投资的过程,也就是经营的过程。因此,房屋出租是一种投资行为,租金所得显然应当属于夫妻共同财产,你可以获得应有的部分。
　　
　　理财·纠纷
　　
　　理财产品猫腻多,识别真相有妙招
　　我工作6年,手上有些积蓄,打算做投资但金融知识有限,每次去银行,工作人员都会给我推荐一些理财产品。很多朋友的投资都没有预期的收益给我敲响了警钟,请问如何才能真正鉴别理财产品的优劣呢?如何在那些动人的广告词和醒目的收益率里去伪存真?
　　
　　律师答疑:
　　1　细看风险提示。理财产品的“风险提示”很容易被忽视。因为银行经常弱化这块内容。所以,阅读说明书掌握以下原则:由后及前,因为风险提示大多出现在说明书的末尾;由浅及深,先看浅色字,再看黑体字,因为浅色字是被故意淡化的;由小及大,先看小字,再看大字。多数情况下,潜在的风险和可能发生的亏损会被藏在小字说明里。
　　2　看理财单上的收益率是否是年化收益率。比如,一款3个月期的理财产品,年化收益率是4%,这并不代表你投资10万元。3个月后能拿4000元的收益,因为这个“4%”是12个月的收益率。因此,即使预期收益到手,投资人也只能拿到1000元的回报。
　　3　警惕“文字游戏”。比如结构性存款,指在普通外汇存款的基础上,嵌入某种金融衍生工具,通过与利率、汇率等波动挂钩,使存款人在承受一定风险的基础上获得更高收益的外汇存款。这和我们知道的存款有较大的区别,至少它不具备本金无忧的特点。
　　
　　购房·赠送面积
　　
　　楼盘促销“吃亏”送面积,其实根本不便宜
　　今年6月,我购买了重庆某个新开盘的房子,当时开发商打出“买80平方米送8平方米露台”的优惠政策,我算了下,原来单价8400现在变成了8000出头,等于降了400块一个平方米。没想到,一个同事告诉我,其实我根本没沾到光,他的一个朋友在今年3月新政没出来前买的同样户型和楼层的房子。单价为8100块,开盘当天还有3万块优惠,这么一算,确实没有便宜多少,只怪当初一贪心,没有好好了解情况,请问,赠送面积的楼盘还有哪些猫腻是我们不知道的呢?
　　
　　律师答疑:
　　“羊毛出在羊身上”、“天下没有免费的午餐”,这两句话是房地产专业人士最多用来形容赠送面积现象的,高赠送率的房子相应的也是更高的房价。赠送面积作为如今开发商普遍采用的营销手段,对于户型灵活性的增加功不可没。比如入户花园、露台等能增加室内空间的通风采光和景观度,更加宜居,但也有很多是不实用的噱头,购房者要冷静对待赠送面积,不要一听“送”就觉得占了便宜,而要先弄清楚送的有没有用,比如目前市场上最常

见的算一半赠送的入户花园,其大小、形状、朝向、位置等都影响实用性。
　　作为卖点的同时,赠送面积还是开发商节约成本的一个妙招。比如占地10万平方米的楼盘,规划获批容积率(指小区的总建筑面积和占地面积的比率)是3,结果开发商做成了35万平方米的总建筑面积,这5万平方米就是通过各种的赠送面积实现的,不然容积率就得算3.5,开发商的土地成本和各项税费都得高很多。多做些赠送面积不过是增加点造价,对开发商不算什么,因为影响成本的关键是土地,而土地最大利润率是容积率,所以容积率上“能偷就偷”,更何况赠送面积大的房子消费者也喜欢,能卖更高价钱。
　　
　　赠送地下室,质量问题物业不理睬
　　我是在淘宝网上做外贸成衣生意的,前年买新房时故意挑了一个有地下室的一楼,这个地下室是当时开发商赠送的。今年夏天雨势凶猛,地下室积水有3厘米,一屋子的库存衣服全部发霉,墙体上布满了黑色的霉斑,我找到开发商,他们说开发商赠送的面积不记录房产证,就不是他们服务的范围。请问,是这么一回事吗?
　　
　　律师答疑:
　　赠送面积有三个秘密你一定要知道。一是赠送面积一般不会写进合同,往往以签订《补充协议》形式,保证交楼的时候房间格局和样板问或售楼承诺一模一样。“赠送面积”也不列入《房产证》。业主没有所有权,只有使用权。二是赠送面积可能要二次付费。比如有部分楼盘一楼或者二楼户型带有花园,开发商将这部分花园赠送或收取少量费用给购房者使用,但是有的已将花园面积计入全体业主的公摊,购房者很可能会二次付费。三是了解赠送面积的实用性,比如露台惨遭垃圾袭击,改建客房却影响通风,赠送飘窗很矮。地下室不通风透气,只好作为储藏窒。入户花园面积不大,则只能做生活阳台,夹层高度小只能做杂物间。然而,不管地下室产权归谁,也不管是赠送还是有偿购买,它就是房产的附属部分,该由开发商担负其质量责任,你有权利进一步交涉。
　　
　　购物·手续费
　　
　　商家将刷卡手续费转嫁顾客没道理
　　前天,我在某手机城购买了一个手提电脑,因为没有带足现金,只能选择刷卡,可是卖家说刷卡要收1%的手续费。因为提供刷卡数据支付服务的银联向他们收手续费,并称商品利润很低,请问这种说法合理吗?
　　
　　律师答疑:
　　商户向刷卡消费者收手续费属违约行为,消费者可向95516银联热线投诉。因为,在每一份银商集团与商户签订的协议中,都明确商户不可向消费者收取或变相转嫁手续费。银商集团向商户收取手续费,凭借的是双方签订的一纸协议,而消费者与银商集团未签协议,因此刷卡手续费是银商集团向签约商户收取,与消费者无关。显然,商户要求消费者支付刷卡手续费没有任何依据。如果消费者遇到强行索要刷卡手续费,只要消费者手里有商户要求消费者支付手续费的证据,银联就可对签约商户展开核查。以违反协议条款为由,为消费者讨回不该交的手续费。不过,如果商户在刷卡前未向消费者提出索要手续费,也不排除手续费被商家暗含在其中。